以案说险 | 责任险赔偿基础
一、背景案件
A公司向B保险公司投保了《雇主责任保险》，保险合同约定每人伤亡赔偿金6万元，每人医疗费1.6万元，每人每次事故免赔额为100元，保险期限为一年。另保险合同还约定员工死亡按保单所附伤残赔偿额度表规定的百分比乘以出险员工死亡赔偿限额赔付。
雇主责任保险条款第十条约定：“在保险有效期内，发生保险责任范围内的事件，保险人根据被保险人提供的雇员名册，对发生伤、残、亡的雇员按下列标准赔偿：（一）死亡、永久丧失全部/部分工作能力：按保单所附伤残赔偿额度表规定的百分比乘以出险员工的死亡、伤残赔偿限额赔付。（二）暂时丧失工作能力超过5天的，在此期间，经医院证明，每人/天按当地政府公布的最低生活标准赔偿工伤津贴，工伤医疗期满或确定伤残程度后停发，最长不超过一年。如经过医疗机构诊断确定为永久丧失全部/部分工作能力，按（一）款确定赔付金额，与应付工伤津贴合并在赔偿限额内予以赔偿……注：保险人对被保险人所聘用员工个人的上述各项赔偿金额，不得超过被保险人依法或劳动合同应承担的责任，最高不超过本保险单规定的每人的各项赔偿金额”。
保险期限内，A公司员工在工作期间发生交通事故后住院治疗，经鉴定为工伤，伤残等级为十级。交通事故侵权方向该名员工赔偿了伤残赔偿金和全部的医疗费。该员工出院后，A公司与该员工签署了《工伤死亡赔偿协议书》，约定A公司向该员工一次性赔偿赔偿金6万元，该员工不得再向A公司主张任何赔偿或补偿费用。协议签订后A公司向该员工支付了6000元赔偿款。
随后，A公司向B保险公司发起索赔，B保险公司认为按照工伤保险条例的规定，应当在侵权方赔偿外补足工伤待遇的差额，如果超出该工伤范围属于自愿给付，不应该向保险公司主张，拒绝承担保险赔偿责任。遂诉至法院。
二、焦点问题：
B保险公司是否应该按照保单约定的每人伤亡赔偿金6万元，每人医疗费1.6万元，向A公司支付赔偿共计7.6万元。
观点1：保险公司应当赔偿
根据《中华人民共和国合同法》第四十四条规定：“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。”双方签订雇主责任保险合同是在自愿、公平、合法的基础上签订的，合法有效。根据《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”A公司投保的被保险人员工发生保险事故后，经鉴定为十级伤残，费用均在保险合同约定的项目内，A公司主张B保险公司给付理赔款符合法律规定。
观点2：保险公司暂不具备赔偿条件
《中华人民共和国保险法》第六十五条规定：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险”。根据上述法律规定，A公司主张6万元伤亡保险金，还应当以其已经履行赔偿责任为前提条件。因A 公司没有完全履行赔付义务，且其不能证明6万元赔偿金符合保险合同约定的赔偿范围，基于现阶段B保险公司暂不具备赔偿条件。另外由于A公司没有赔偿支付其员工的医疗费，因此根据《中华人民共和国保险法》第六十五条规定，B保险公司无需承担赔偿责任。
最终法院判定，B保险公司无需承担A公司的索赔，但如果发生新的事实，能够确定A公司已经履行完赔付义务且赔付的项目符合保险合同约定的，A公司可以另行诉讼主张权利。
三、案后语
责任保险，是指保险人在被保险人依法应对第三者负赔偿民事责任，并被提出赔偿要求时，承担赔偿责任的财产保险形式。责任保险以被保险人对他人依法应负的民事赔偿责任为保险标的，在合同中无保险金额，而规定赔偿限额。责任保险仅承保被保险人的过失侵权民事责任，对故意行为造成的损害不负责任，除特别约定外，通常不包括合同违约责任。
因此作为被保险人向保险人提出责任险索赔的前提就需要被保险人履行赔付义务后方可提出索赔，但作为被侵害的第三者，在与被保险人确认赔偿责任及赔偿金额后，属于被保险人保单赔偿部分，第三者可以直接向保险人提出赔偿请求。
注：案例来源于吉林省白城市中级人民法院民事判决书（2017）吉08民终158号
一、背景案件
A公司向B保险公司投保了《雇主责任保险》，保险合同约定每人伤亡赔偿金6万元，每人医疗费1.6万元，每人每次事故免赔额为100元，保险期限为一年。另保险合同还约定员工死亡按保单所附伤残赔偿额度表规定的百分比乘以出险员工死亡赔偿限额赔付。
雇主责任保险条款第十条约定：“在保险有效期内，发生保险责任范围内的事件，保险人根据被保险人提供的雇员名册，对发生伤、残、亡的雇员按下列标准赔偿：（一）死亡、永久丧失全部/部分工作能力：按保单所附伤残赔偿额度表规定的百分比乘以出险员工的死亡、伤残赔偿限额赔付。（二）暂时丧失工作能力超过5天的，在此期间，经医院证明，每人/天按当地政府公布的最低生活标准赔偿工伤津贴，工伤医疗期满或确定伤残程度后停发，最长不超过一年。如经过医疗机构诊断确定为永久丧失全部/部分工作能力，按（一）款确定赔付金额，与应付工伤津贴合并在赔偿限额内予以赔偿……注：保险人对被保险人所聘用员工个人的上述各项赔偿金额，不得超过被保险人依法或劳动合同应承担的责任，最高不超过本保险单规定的每人的各项赔偿金额”。
保险期限内，A公司员工在工作期间发生交通事故后住院治疗，经鉴定为工伤，伤残等级为十级。交通事故侵权方向该名员工赔偿了伤残赔偿金和全部的医疗费。该员工出院后，A公司与该员工签署了《工伤死亡赔偿协议书》，约定A公司向该员工一次性赔偿赔偿金6万元，该员工不得再向A公司主张任何赔偿或补偿费用。协议签订后A公司向该员工支付了6000元赔偿款。
随后，A公司向B保险公司发起索赔，B保险公司认为按照工伤保险条例的规定，应当在侵权方赔偿外补足工伤待遇的差额，如果超出该工伤范围属于自愿给付，不应该向保险公司主张，拒绝承担保险赔偿责任。遂诉至法院。
二、焦点问题：
B保险公司是否应该按照保单约定的每人伤亡赔偿金6万元，每人医疗费1.6万元，向A公司支付赔偿共计7.6万元。
观点1：保险公司应当赔偿
根据《中华人民共和国合同法》第四十四条规定：“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。”双方签订雇主责任保险合同是在自愿、公平、合法的基础上签订的，合法有效。根据《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”A公司投保的被保险人员工发生保险事故后，经鉴定为十级伤残，费用均在保险合同约定的项目内，A公司主张B保险公司给付理赔款符合法律规定。
观点2：保险公司暂不具备赔偿条件
《中华人民共和国保险法》第六十五条规定：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险”。根据上述法律规定，A公司主张6万元伤亡保险金，还应当以其已经履行赔偿责任为前提条件。因A 公司没有完全履行赔付义务，且其不能证明6万元赔偿金符合保险合同约定的赔偿范围，基于现阶段B保险公司暂不具备赔偿条件。另外由于A公司没有赔偿支付其员工的医疗费，因此根据《中华人民共和国保险法》第六十五条规定，B保险公司无需承担赔偿责任。
最终法院判定，B保险公司无需承担A公司的索赔，但如果发生新的事实，能够确定A公司已经履行完赔付义务且赔付的项目符合保险合同约定的，A公司可以另行诉讼主张权利。
三、案后语
责任保险，是指保险人在被保险人依法应对第三者负赔偿民事责任，并被提出赔偿要求时，承担赔偿责任的财产保险形式。责任保险以被保险人对他人依法应负的民事赔偿责任为保险标的，在合同中无保险金额，而规定赔偿限额。责任保险仅承保被保险人的过失侵权民事责任，对故意行为造成的损害不负责任，除特别约定外，通常不包括合同违约责任。
因此作为被保险人向保险人提出责任险索赔的前提就需要被保险人履行赔付义务后方可提出索赔，但作为被侵害的第三者，在与被保险人确认赔偿责任及赔偿金额后，属于被保险人保单赔偿部分，第三者可以直接向保险人提出赔偿请求。
注：案例来源于吉林省白城市中级人民法院民事判决书（2017）吉08民终158号
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