以案说险 | 建筑工程保险除外责任分析
一、背景案件
A公司是具有特级工程总承包、专业承包施工、工程设计和房地产开发经营等资质的公司。A公司承建某地截污管网工程，并于承建当月向B保险公司投保建筑工程一切险及第三者责任险，B保险公司出具的保险单中载明《预防降雨、洪水等安全措施特别条款》。
A公司在施工期间，因工程施工需要在施工区域建立了围堰，在围堰下方预留两个排水口。
保险期限内，当地某日突发暴雨，日降雨量达到61.4毫米，最大小时雨量为45.9毫米，降雨当日项目所在市气象台于当天发出暴雨黄色预警信号，项目所在街道办当日转发并下达了关于做好强降雨过程防范工作的通知，要求各单位针对暴雨黄色预警做好防御工作。施工现场由于暴雨导致河水猛涨，倒灌至周边工业区，给工业区内的企业造成巨大经济损失。
事故发生后，B保险公司聘请C公估公司进行现场查勘。同时周边工业园区受损企业向A公司主张损失，部分企业通过诉讼的方式向A公司追讨损失赔偿，B保险公司知道后向A公司表示，是否属于保单责任需要待A公司与周边受损企业的损害赔偿诉讼判决后才能赔偿。出险当年A公司诉讼法院判决A公司因施工不当，承担给受害人造成的经济损失。B保险公司要求A公司上诉，3年后经过二审终审判决维持一审结果。随后A公司再次向B保险公司提出索赔，随后C公估公司出具了公估意见函，认为本次事故中涵管的设计流量不足以保证及时排泄20年一遇的暴雨水流，并且施工单位未能在第一时间清除涵管内的堵塞物，导致涵管堵塞，河水暴涨，最后导致本次事故，并根据近因原则和保单特别约定，本次事故不属于保险责任。
A公司遂将B保险公司诉至法院。
二、焦点问题：
本次保险事故是否在承保范围内，B保险公司是否应该承担保险赔偿责任？
观点1：保险公司应当赔偿
依据保险合同条款第十八条“在保险合同期间内，因发生与本保险合同所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法由被保险人承担的经济赔偿责任。保险人按照本保险合同约定负责赔偿”的规定，第十九条被保险人的诉讼费由保险人承担的规定，A公司因意外事故导致工业区内企业的损失已承担经济赔偿和诉讼费应由B保险公司承担。
观点2：保险公司暂不具备赔偿条件
首先，依据《建筑工程一切险条款》第十八条约定，B保险公司承保的风险范围限于承保工程直接相关的意外事故引起损失且依法应当由A公司承担的赔偿责任，而涉案损失赔偿责任与A公司自身的行为存在直接因果关系，不属于意外事故所致，B保险公司不应承担赔偿责任。其次，依据《预防降雨、洪水等安全措施特别条款》第一款约定，只有当保险工程在设计中已考虑并在建设中已采取了合理的安全保护措施的情况下，保险人才对工程因降雨、洪水原因直接或间接造成的损失、损坏或由此产生的责任负责赔偿。同时，《预防降雨、洪水等安全措施特别条款》第三款约定，由于被保险人没有及时清除工地内沟渠中的障碍物保持水流畅通而造成的损失、损坏或由此而产生的责任，第三人不负责赔偿。因此（1）保险工程未按照保险合同约定采取合理的安全措施，涉案事故造成的损失赔偿责任不属于B保险公司约定承保的风险范围。（2）障碍物堵塞河道排水口与A公司承担赔偿责任之间存在直接的因果关系，根据《预防降雨、洪水等安全措施特别条款》第三款的约定，保险公司不承担赔偿责任。
最终法院判定，B保险公司无需承担A公司的索赔。
三、案后语
根据《建设工程质量管理条例》的相关规定首先“从事建设工程活动，必须严格执行基本建设程序，坚持先勘察、后设计、再施工的原则。”，其次“施工单位必须按照工程设计图纸和施工技术标准施工，不得擅自修改工程设计，不得偷工减料。施工单位在施工过程中发现设计文件和图纸有差错的，应当及时提出意见和建议”。
本案中，A公司作为成立时间很长并具有特级工程总承包、专业承包施工、工程设计等资质的经验丰富的成熟企业，是完全有能力预料和控制的。事故发生的主要原因是A公司未严格按照《人行桥施工方案》进行施工，仅在围堰下方预留两个排水口而非按施工方案规定的预留四个排水口，在实际施工过程既未按照施工方案规定先开挖排水沟道，亦未在地势低洼地段排水沟外侧进行围堰，而在人行桥下方形成的围堰密不透风，造成河道在降雨的情况下排水不畅等不当施工原因而导致的，A公司明知有暴雨并预警的情况下违规作业存在重大过失。另根据保单载明意外事故的定义“意外事故指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件。”因此无法认定为保险条款中规定的不可预料、无法控制的意外事故。故A公司因自身的重大过失，导致虽购买了保险，但无法获得保险保障。
工程施工过程中，因现场环境复杂，周围制约因素较多，对于无法实施的施工方案，须按照相关管理程序履行修正或变更的程序，这样才能获得保险的充分保障，避免贪图一时方便或过度的技术自信，导致风险异常自留。
注：案例来源于深圳市罗湖区人民法院民事判决书（2016）粤0303民初2178号
一、背景案件
A公司是具有特级工程总承包、专业承包施工、工程设计和房地产开发经营等资质的公司。A公司承建某地截污管网工程，并于承建当月向B保险公司投保建筑工程一切险及第三者责任险，B保险公司出具的保险单中载明《预防降雨、洪水等安全措施特别条款》。
A公司在施工期间，因工程施工需要在施工区域建立了围堰，在围堰下方预留两个排水口。
保险期限内，当地某日突发暴雨，日降雨量达到61.4毫米，最大小时雨量为45.9毫米，降雨当日项目所在市气象台于当天发出暴雨黄色预警信号，项目所在街道办当日转发并下达了关于做好强降雨过程防范工作的通知，要求各单位针对暴雨黄色预警做好防御工作。施工现场由于暴雨导致河水猛涨，倒灌至周边工业区，给工业区内的企业造成巨大经济损失。
事故发生后，B保险公司聘请C公估公司进行现场查勘。同时周边工业园区受损企业向A公司主张损失，部分企业通过诉讼的方式向A公司追讨损失赔偿，B保险公司知道后向A公司表示，是否属于保单责任需要待A公司与周边受损企业的损害赔偿诉讼判决后才能赔偿。出险当年A公司诉讼法院判决A公司因施工不当，承担给受害人造成的经济损失。B保险公司要求A公司上诉，3年后经过二审终审判决维持一审结果。随后A公司再次向B保险公司提出索赔，随后C公估公司出具了公估意见函，认为本次事故中涵管的设计流量不足以保证及时排泄20年一遇的暴雨水流，并且施工单位未能在第一时间清除涵管内的堵塞物，导致涵管堵塞，河水暴涨，最后导致本次事故，并根据近因原则和保单特别约定，本次事故不属于保险责任。
A公司遂将B保险公司诉至法院。
二、焦点问题：
本次保险事故是否在承保范围内，B保险公司是否应该承担保险赔偿责任？
观点1：保险公司应当赔偿
依据保险合同条款第十八条“在保险合同期间内，因发生与本保险合同所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法由被保险人承担的经济赔偿责任。保险人按照本保险合同约定负责赔偿”的规定，第十九条被保险人的诉讼费由保险人承担的规定，A公司因意外事故导致工业区内企业的损失已承担经济赔偿和诉讼费应由B保险公司承担。
观点2：保险公司暂不具备赔偿条件
首先，依据《建筑工程一切险条款》第十八条约定，B保险公司承保的风险范围限于承保工程直接相关的意外事故引起损失且依法应当由A公司承担的赔偿责任，而涉案损失赔偿责任与A公司自身的行为存在直接因果关系，不属于意外事故所致，B保险公司不应承担赔偿责任。其次，依据《预防降雨、洪水等安全措施特别条款》第一款约定，只有当保险工程在设计中已考虑并在建设中已采取了合理的安全保护措施的情况下，保险人才对工程因降雨、洪水原因直接或间接造成的损失、损坏或由此产生的责任负责赔偿。同时，《预防降雨、洪水等安全措施特别条款》第三款约定，由于被保险人没有及时清除工地内沟渠中的障碍物保持水流畅通而造成的损失、损坏或由此而产生的责任，第三人不负责赔偿。因此（1）保险工程未按照保险合同约定采取合理的安全措施，涉案事故造成的损失赔偿责任不属于B保险公司约定承保的风险范围。（2）障碍物堵塞河道排水口与A公司承担赔偿责任之间存在直接的因果关系，根据《预防降雨、洪水等安全措施特别条款》第三款的约定，保险公司不承担赔偿责任。
最终法院判定，B保险公司无需承担A公司的索赔。
三、案后语
根据《建设工程质量管理条例》的相关规定首先“从事建设工程活动，必须严格执行基本建设程序，坚持先勘察、后设计、再施工的原则。”，其次“施工单位必须按照工程设计图纸和施工技术标准施工，不得擅自修改工程设计，不得偷工减料。施工单位在施工过程中发现设计文件和图纸有差错的，应当及时提出意见和建议”。
本案中，A公司作为成立时间很长并具有特级工程总承包、专业承包施工、工程设计等资质的经验丰富的成熟企业，是完全有能力预料和控制的。事故发生的主要原因是A公司未严格按照《人行桥施工方案》进行施工，仅在围堰下方预留两个排水口而非按施工方案规定的预留四个排水口，在实际施工过程既未按照施工方案规定先开挖排水沟道，亦未在地势低洼地段排水沟外侧进行围堰，而在人行桥下方形成的围堰密不透风，造成河道在降雨的情况下排水不畅等不当施工原因而导致的，A公司明知有暴雨并预警的情况下违规作业存在重大过失。另根据保单载明意外事故的定义“意外事故指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件。”因此无法认定为保险条款中规定的不可预料、无法控制的意外事故。故A公司因自身的重大过失，导致虽购买了保险，但无法获得保险保障。
工程施工过程中，因现场环境复杂，周围制约因素较多，对于无法实施的施工方案，须按照相关管理程序履行修正或变更的程序，这样才能获得保险的充分保障，避免贪图一时方便或过度的技术自信，导致风险异常自留。
注：案例来源于深圳市罗湖区人民法院民事判决书（2016）粤0303民初2178号
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